Коли Нік Юен, головний редактор The Points Guy—видання, що повністю присвячене тому, як найвигідніше використовувати бали й милі з кредитних карток,—дізнався, що його друг щойно обміняв Amex Membership Rewards на пилосос на Amazon, він відреагував так, як реагує будь-який фанат бонусів.
«Я сказав: так не можна робити»,—розповів Юен Fortune. Не тому, що Amex не дозволяє оплачувати покупки на Amazon (дозволяє), а тому, що такий підхід з’їдає реальну цінність балів. Якщо перекинути їх до правильного авіапартнера, ті самі бали могли б покрити переліт туди‑й‑назад. Натомість вони пішли на техніку за курсом, який оцінює кожен бал менш ніж у цент.
Подібні помилки трапляються, коли людина накопичує все в одному місці й так і не розбирається, скільки насправді коштують її бали та на що їх найрозумніше витрачати.
Юен працює у світі points & miles вже близько двох десятиліть, і одна з порад, до яких він повертається найчастіше,—це диверсифікація. Йдеться не лише про різні картки, а й про різні типи бонусних валют, які вони заробляють.
«Це як інвестиційна стратегія»,—каже він. «Не варто ставити все на одну акцію: якщо вона обвалиться, ви лишитеся ні з чим».
Така сама логіка працює і з програмами лояльності. Якщо ви спрямували кожен долар витрат у Delta SkyMiles, а потім Delta знецінить винагороди, підвищить “ціну” квитків у милях або прибере потрібний вам маршрут, ви опинитеся в пастці. У вас залишиться купа “валюти”, яка раптово втратила купівельну спроможність, і жодної альтернативи.
«Коли ви на 100% у Delta SkyMiles, а Delta змінює правила так, що вам це не підходить, гнучкості майже немає»,—пояснює Юен. «А якщо у вас є трохи миль у Delta, частина в United, частина в Chase, це страхує від змін і дає більше варіантів».
Порівняння балів із керуванням портфелем—не просто образ. Програми лояльності авіакомпаній оцінюють у десятки мільярдів доларів—інколи вони дорожчі за самі авіалінії. Під час пандемії United, Delta та American разом залучили $26 млрд боргу під заставу своїх frequent flyer програм. Лише MileagePlus від United оцінили у $22 млрд—понад удвічі більше, ніж тодішня вартість капіталу компанії. AAdvantage від American оцінювали до $30 млрд, тоді як сама авіакомпанія коштувала менше ніж $7 млрд. Коли така масштабна система змінює правила ціноутворення, наслідки миттєво відчувають мільйони власників балів. Саме тому, каже Юен, диверсифікація є хеджем,—хоча і вона має мінуси.
«Можна й перегнути палицю та надто розпорошитися, особливо якщо ви не витрачаєте багато щомісяця»,—каже він. «Тоді складно накопичити суттєвий баланс у будь‑якій програмі». Людина, яка витрачає $3 000 на місяць і розкидає це між чотирма програмами, може так і не зібрати достатньо ніде, щоб забронювати щось відчутне. А той, хто концентрує ті самі $3 000 у двох вдало обраних програмах, має кращі шанси на реальну вигоду.
Оптимальна стратегія—посередині, і починається вона з того, щоб підбирати картку під ваші реальні витрати, а не під поради інфлюенсера. «Перше питання: що ви хочете отримати?»—каже Юен. «Якщо людина відповідає: “Не знаю, може якусь подорож, я мандрую раз на рік і зазвичай це автопоїздка”—чудово, тоді найкраще підійде кешбек‑картка».
Як розумніше використовувати бали та милі?
Для тих, хто подорожує достатньо часто, щоб travel‑картка була виправданою, Юен радить починати з гнучкої бонусної валюти (наприклад, Chase Ultimate Rewards, Amex Membership Rewards або Capital One miles), а не з кобрендової картки конкретної авіакомпанії чи готелю. Гнучкі бали можна переказувати до багатьох партнерів—авіаліній і готелів,—тож ви не прив’язані до однієї програми та її цін.
Візьмімо, наприклад, кредитні картки United, які випускає Chase і які люблять віддані пасажири United. Але Chase Sapphire Preferred із нижчою річною комісією часто дає кращі коефіцієнти на ресторани, загальні подорожі та онлайн‑продукти. А оскільки бали Chase переказуються до United у співвідношенні 1:1, інколи ви отримуєте більше миль United через Sapphire Preferred, ніж через власне картку United. Додатковий плюс—ви зберігаєте свободу вибору і можете відправити бали до Hyatt, Southwest або будь‑якого іншого партнера Chase, якщо тарифи United не підходять під конкретну поїздку.
«Парадоксально, але часто є значно кращі рішення, ніж кобрендова кредитна картка»,—каже Юен.
Річард Керр, GM of Travel у Bilt, бачить ту саму картину з боку емітента. Ринок кобрендових продуктів настільки переповнений, що споживачі відчувають втому від вибору ще до того, як почнуть оптимізацію.
«Сьогодні це надзвичайно конкурентний світ»,—каже Керр. «Є не тільки мільйон варіантів між різними авіакомпаніями та готелями, але й у кожної авіакомпанії та готелю є по чотири‑п’ять карток, які вам пропонують розглянути».
Більше карток означає більше річних комісій, більше доходу від interchange та більше шансів “замкнути” клієнта в одній екосистемі. Для споживачів протиотрута та сама, що порадив би будь‑який фінансовий консультант щодо інвестицій: розподіляйте ризики, чітко розумійте, чим володієте, і не женіться за гучними результатами.
«Почніть з однієї. Освойте її»,—радить Юен тим, хто лише заходить у гру з балами. «А потім, якщо додаєте другу з іншими бонусними категоріями, користуйтеся нею пів року чи рік. Нехай це стане частиною звички».
Його дружина—показовий приклад: вона пройшла шлях від рукописної “шпаргалки” до інтуїтивного розуміння, яку картку дістати в супермаркеті, на заправці чи в ресторані.
«Це просто стало для неї звичкою»,—каже він. «На це пішов час, але важливо не братися за надто багато одразу».
А для всіх інших—тих, хто не хоче шпаргалок, не хоче відстежувати квартальні категорії підвищених бонусів і прагне перестати втрачати вигоду, не перетворюючи це на другу роботу,—Юен і Керр сходяться в одному.
«Ніколи не помилитеся»,—каже Керр про картку без річної комісії з фіксованими 2% кешбеку на все.
Ця історія спочатку була опублікована на Fortune.com
