Courtesy of Miguel Marquez
- Мігель Маркес почав цілеспрямовано рухатися до фінансової незалежності наприкінці своїх 30 років.
- Щоб мета здавалася реальною, він користується семиступеневою «драбиною»: від свободи від боргів до Fat FI.
- Зараз професор іспанської та французької перебуває на рівні Lean FI, а наступною віхою для нього є традиційний FI.
Мігель Маркес багато років присвятив тому, щоб робити складні теми зрозумілими для інших.
Він родом з Іспанії. Цьому 47-річному викладачеві вдалося здобути Ph.D. з французької лінгвістики в Indiana University Bloomington, а нині він викладає французьку, іспанську та персональні фінанси в університеті в Шеньчжені, Китай.
Викладаючи персональні фінанси та паралельно вибудовуючи власний шлях до фінансової незалежності, Маркес помітив: заощадження на віддалену ціль можуть або лякати настільки, що люди не стартують, або виснажувати, коли потрібно тримати темп десятиліттями.
Щоб зробити маршрут простішим, він почав застосовувати «віхи фінансової свободи» — ідею, про яку вперше дізнався з блогу Money Flamingo. Замість того щоб бачити фінансову незалежність як один гігантський (і нібито недосяжний) рубіж, ця модель розбиває процес на сім послідовних етапів.
«Це схоже на проходження відеогри», — сказав він: кожна наступна віха означає новий рівень захищеності.
Маркес, який почав серйозно рухатися до фінансової незалежності після завершення Ph.D. у 38 років, описав сім рівнів, якими він вимірює прогрес.
1. Нуль боргів як стартова точка
Перший рівень — повністю позбутися боргів. Маркес розповів, що позичав гроші лише один раз — на четвертому курсі університету — і швидко вирішив, що не хоче звикати до цього: «Мені не подобалося це відчуття».
Після закінчення бакалаврату він живе без боргів, тобто першу віху він подолав ще до того, як свідомо поставив собі мету фінансової незалежності.
2. Резерв «можу звільнитися хоч завтра»
Другий етап — накопичити «F-you money»: зазвичай це сума, яка дозволяє піти з нестерпної роботи, зробити паузу в кар’єрі або різко змінити напрям без негайних фінансових наслідків.
Тлумачення різняться, але Маркес орієнтується на визначення, яке популяризував JL Collins, автор «The Simple Path to Wealth»: приблизно рік витрат, відкладених у запас.
Такий буфер відкриває можливості, пояснює Маркес: «Якщо ви на роботі, яку не любите, ви можете сказати: “Я йду”. Ви здатні знайти іншу роботу, перейти на самозайнятість або зробити те, що вам потрібно».
Courtesy of Miguel Marquez
3. Coast FI — коли складні відсотки працюють за вас
Досягнення Coast FI означає, що ви вже інвестували достатньо: за умови подальшого зростання портфеля завдяки складним відсоткам він, імовірно, доросте до потрібної суми до традиційного пенсійного віку — навіть без нових внесків.
Це дає змогу переорієнтувати частину доходу на інші цілі, бо потреба агресивно відкладати на пенсію зменшується.
Маркес зазначив, що вийшов на Coast FI у червні 2024 року — менш ніж через два роки після переїзду до Китаю на нинішню викладацьку посаду. Тоді йому було близько середини 40-х.
4. Flamingo FI — півдороги до FIRE
Приблизно через рік Маркес досяг Flamingo FI — ще однієї ідеї, створеної блогом Money Flamingo.
На цьому рівні він накопичив близько половини від своєї повної мети FI — або приблизно 12,5 року річних витрат за класичним правилом 4%. Назва натякає на те, що до FIRE ви вже «стоите на одній нозі», як фламінго.
5. Lean FI — базові витрати під контролем інвестицій
Маркес зараз перебуває на Lean FI — різновиді фінансової незалежності, коли інвестиції покривають необхідні витрати, але залишають небагато простору для розкоші. За його словами, портфель майже на $400 000 здатний забезпечити житло, харчування, фіксовані рахунки та інколи коротку подорож.
Вирішальним є й низький рівень витрат у Шеньчжені. Він живе в субсидованому житлі на території кампусу та каже, що може покривати річні витрати лише 30% свого доходу.
Courtesy of Miguel Marquez
6. Повний FI — класична фінансова незалежність
Наступний щабель — повна фінансова незалежність, яку часто називають просто FI або традиційним FIRE.
За правилом 4% фінансово незалежними зазвичай вважають тих, хто накопичив приблизно 25 річних бюджетів. Тоді можна знімати 4% у перший рік «пенсії» та надалі коригувати зняття з урахуванням інфляції.
7. Fat FI — більше свободи для бажань
Фінальна точка — Fat FI: коли інвестицій достатньо, щоб підтримувати стиль життя зі значно більшими необов’язковими витратами, ніж за традиційного FI. Універсальної межі немає: дехто вважає Fat FI портфелем, що покриває у два-три рази більші витрати, ніж звичайні, а інші орієнтуються на конкретний показник чистого капіталу.
Маркес говорить, що не відчуває потреби обов’язково доходити до Fat FI. Оскільки його витрати відносно низькі, він очікує, що звичайний рівень фінансової незалежності вже забезпечить спосіб життя, який здаватиметься йому достатком.
Поділ довгого маршруту на менші етапи допоміг йому наблизитися до рівня безпеки, який він колись вважав недосяжним із зарплатою викладача.
«Я думав, що для розв’язання грошового питання потрібно дуже багато грошей, — сказав Маркес. — Але коли я почав рахувати й записувати, що мені насправді потрібно, я подумав: “Зачекайте — це реально”».
