Медсестра сама в суді через борг $55 000 за студентський кредит: “просто намагаюся все втримати”

Ханна Бейтс не могла повірити цьому листу.

“Вітаємо! Ми отримали остаточний платіж за вашим кредитом”, — так починався несподіваний лист від Sallie Mae, її кредитора зі студентських позик.

Був жовтень 2024 року, і Бейтс винна була Sallie Mae $55 000 — попереду ще залишалися роки виплат. Вона зателефонувала в службу підтримки по пояснення. “Мені сказали, що це збій у системі й, мабуть, лист надіслали помилково”, — сказала 30-річна Бейтс. “Як можна помилитися у настільки великій речі?”

На той момент Бейтс уже відставала від платежів. Після випуску у 2022 році вона спершу справно платила повну суму — $1 500 щомісяця. Але приблизно через пів року, влаштувавшись на роботу медсестрою із зарплатою $45 000 на рік, вона могла покривати лише близько третини платежу.

Під час дзвінка в підтримку, за її словами, їй порадили зробити платіж, аби уникнути дефолту. Платіж, який вона внесла телефоном, так і не відобразився на балансі, каже вона, і за кілька тижнів її кредит пішов у дефолт. Приблизно через шість місяців Sallie Mae подала позов. У Sallie Mae заявили, що послідовно спілкуються з позичальниками на всіх етапах погашення, але ситуацію Бейтс не коментували.

Бейтс хоче домовитися з Sallie Mae про більш посильні платежі. Якщо угоди не буде й вона не зможе виконувати обов’язкові виплати, то ризикує утриманням із зарплати та погіршенням кредитної історії.

Подібні історії, як у Бейтс, можуть траплятися частіше на тлі змін у федеральному погашенні за президентства Дональда Трампа, які набудуть чинності в липні та, як очікується, підштовхнуть більше позичальників до нових правил виплат і, зрештою, до приватних кредиторів. Business Insider поспілкувався з десятками позичальників приватних студентських позик, представниками індустрії та юристами, а також переглянув судові матеріали й скарги позичальників до федерального наглядового органу з регулювання студентського кредитування. Зібрані дані показали плутанину з балансами та повідомленнями, коли позичальники наближалися до дефолту і, в окремих випадках, до судових процесів.

Після дефолту вся сума стала підлягати негайній сплаті. Представник служби стягнення зателефонував і запитав, чи може вона попросити друзів або родину допомогти внести одноразовий платіж.

“Я сказала їй: ‘Пані, без сарказму, але якби в мене зараз було $55 000, ми б не були у цій ситуації'”, — згадує Бейтс.

Це четверта історія в новій серії Business Insider “Student debt spiral“, яка аналізує компанії, політики та фінансовий тиск, що змінюють те, як американці справляються з оплатою навчання. Нижче — перші три матеріали серії.

• They were told their private student loans were paid off. Then they were sued.
• A ‘quiet crisis’ is brewing for student-loan borrowers
• Inside a mom’s legal battle to turn her $55,000 student-loan balance to $0

Поділіться власним досвідом із приватними студентськими позиками: [email protected] або безпечно в Signal — asheffey.97.

Телефонна розмова, що все заплутала

Хоча Sallie Mae відхилила її запит про зменшення платежів під час дзвінків ще до дефолту, Бейтс намагалася бодай скорочувати борг, сплачуючи доступну суму — близько $560 щомісяця. Оскільки це було менше за встановлений мінімум, на початку 2023 року вона стала простроченою — це момент, коли позичальник пропускає платіж, і інформацію передають у кредитні бюро.

Після листа “Вітаємо!” почалася, за словами Бейтс, суцільна плутанина. Вже за кілька тижнів їй надійшло повідомлення про її “право усунути прострочення”, де пояснювалося, що без платежів рахунок перейде в дефолт, який зазвичай настає після 120 днів без повних внесків.

Після листа “Вітаємо!” Бейтс хотіла повернутися з дефолту, однак не розуміла, який саме механізм для цього існує.

“Я місяцями нічого не чула”, — сказала Бейтс. “І я більше не мала доступу до інформації на панелі — вони прибрали ці позики. Я зверталася до них один-два рази протягом усього процесу, чекала відповіді, але ніхто так і не міг мені нічого пояснити.”

Представник Sallie Mae повідомив Business Insider, що “успіх клієнтів — основа нашої місії”, і щороку в дефолт переходить менш ніж 3% позик Sallie Mae. Він також додав, що компанія “проактивно та послідовно” комунікує з клієнтами, зокрема надсилає повідомлення, коли клієнт входить у дефолт, коли дефолтний кредит продають, і хто стає новим власником. При цьому компанія не може коментувати конкретно рахунок Бейтс.

Запис розмови між Бейтс і представником Sallie Mae демонструє, як вона намагалася уникнути дефолту.

Прослухайте фрагмент дзвінка Бейтс у підтримку:

“Які саме дані я мала використовувати? Бо зараз я заплуталася”, — сказала Бейтс під час дзвінка.

Далі вона запитала, що робити, якщо немає способу зупинити процес переходу в дефолт.

“Вам потрібно буде домовлятися з компанією, до якої перейде ваш кредит”, — відповів представник Sallie Mae.

“Добре”, — сказала Бейтс. “А у вас є хоч якась інформація про неї?”

“Наразі в нас її немає”, — відповів представник.

Судова стадія: коли борг стає позовом

Після дефолту стандартна практика — кредитор списує дефолтний баланс зі своїх книг і передає його на стягнення, або у власний підрозділ, або третій стороні. Позичальник усе ще винен повну суму, але подальші повідомлення залежать від того, хто керує рахунком — і позичальник не завжди знає, у кого тепер його кредит.

Приватні кредитори підпадають під закони, які визначають, коли і як вони повинні повідомляти позичальників. У деяких випадках дефолт ускладнює відстеження позики — як для позичальників, так і для регуляторів.

Саме так сталося з Бейтс: після дефолту вона втратила доступ до акаунта і не могла знайти реквізити для платежів. Вона не могла дозволити собі адвоката для орієнтації в судовому позові, тож натомість використала ChatGPT.

Ці пошуки допомогли їй підготуватися до першого слухання у справі 6 березня 2026 року, яке проходило через Zoom у Третьому окружному суді штату Мічиган. Бейтс попросила суддю скасувати заочне рішення. Суддя відмовила та порадила натомість спробувати укласти мирову або погодити план платежів із юристами Sallie Mae.

“Я бачу, що таке трапляється дедалі частіше”, — сказала суддя Аннетт Беррі. “Вони переслідують людей за несплачені студентські борги. Тож якщо ви думаєте, що ви одна — це не так.”

Зараз Бейтс чекає відповіді від Sallie Mae щодо подальших кроків.

“Я представляю себе сама. Я розумію, що це створює певні труднощі, і я намагаюся якнайкраще розібратися з процедурами, бо це єдиний доступний для мене варіант”, — сказала Бейтс судді. “Я просто намагаюся з цим упоратися.”